Taux d’intérêt fixe
Principe
Un crédit hypothécaire à taux fixe est une formule de prêt dont le taux d’intérêt est invariable dans le temps : de la première à la dernière mensualité, le montant remboursé chaque mois restera identique.
Avantages
En un mot : la sécurité ! En vous offrant la possibilité de connaître le montant exact de votre mensualité sur toute la durée de votre crédit, la formule à taux fixe permet d’éviter les mauvaises surprises en cours de route et vous assure une budgétisation optimale des remboursements de votre crédit grâce aux mensualités constantes.
Inconvénients
Cette sécurité financière a cependant deux désavantages. Le premier est son coût : un taux d’intérêt fixe sera plus élevé qu’un taux variable. Le second est justement qu’il est figé dans le temps. Si les taux venaient à décroître sur la durée de votre crédit, vous ne pourriez pas bénéficier de la baisse de vos mensualités. Toutefois, si la baisse était importante (au moins 1 % par rapport à votre taux fixe), il est toujours possible d’envisager le refinancement de votre prêt par un nouveau crédit à taux plus favorable. Le refinancement d’un prêt entraîne cependant des frais supplémentaires. Il est donc conseillé de vérifier si le refinancement à un taux d’intérêt plus avantageux l’emporte à long terme sur les coûts liés au refinancement.
Taux d’intérêt variable
Principe
Un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt variable implique que le taux d’intérêt peut fluctuer, à la hausse ou à la baisse, à des moments bien définis en fonction de la formule choisie (généralement annuellement ou tous les trois, cinq ou dix ans).
Avantages
Cette formule est généralement assortie d’un taux d’intérêt inférieur à celui d’un taux fixe.
Si le taux d’intérêt baisse, les mensualités de votre crédit hypothécaire diminuent également.
Inconvénients
La révision du taux d’intérêt suit le mouvement des marchés dans les deux sens : à la baisse… mais aussi à la hausse. Le principal inconvénient de cette formule est dès lors de se retrouver face à une mensualité impactée à la hausse si le marché était défavorable lors de la révision de votre taux.
Le risque lié à un taux d’intérêt variable est néanmoins limité par la loi. En effet, le taux d’intérêt peut au maximum doubler, de sorte qu’un taux d’intérêt de 3 % ne peut jamais dépasser 6 %. L’emprunteur peut donc estimer à l’avance si cette formule est financièrement viable ou pas.
Il existe également des systèmes où, en cas de hausse des taux d’intérêt, la mensualité reste identique, mais la durée du prêt est prolongée.
Quelle formule de taux d’intérêt est la plus judicieuse pour mon projet immobilier ?
Compte tenu du fait que la formule à taux variable fluctue selon les conditions du marché et comporte donc plus de risques pour l’emprunteur, il est préférable d’opter pour ce type de taux d’intérêt lorsque les taux du marché sont élevés et que l’on peut tabler sur une baisse probable des taux à court et moyen terme.
Cela étant, si vous prenez le risque de choisir un taux variable, assurez-vous de pouvoir supporter une charge de crédit plus importante si les taux augmentaient de manière importante.
A contrario, il est plus approprié de conclure un crédit hypothécaire avec un taux d’intérêt fixe si la sécurité financière est un facteur incontournable pour vous ou lorsque les taux du marché sont bas et donc particulièrement intéressants. Vous vous assurez ainsi une mensualité fixe sur toute la durée de votre prêt.
Le choix dépend de la situation économique, mais aussi de votre propre profil de risque, de vos besoins et de vos souhaits. Vous rendre dans une banque ou une institution financière pour comprendre les différents types de formules de taux d’intérêt est donc le premier pas idéal si vous envisagez d’acquérir un bien immobilier !
