Votre facture énergétique comme investissement invisible

L’équilibre entre prix d’achat et consommation

Un logement doté d’un bon score PEB (A ou A+) est généralement plus cher à l’achat qu’un bien classé E ou F. Ce surcoût ne se traduit pourtant pas par une pression financière plus importante. En pratique, les dépenses glissent simplement : ce que vous remboursez en plus à la banque pour un logement économe en énergie, vous le récupérez souvent intégralement sur votre facture énergétique mensuelle. Sans oublier le confort : vivre dans un logement peu énergivore vous garantit une qualité de vie supérieure au quotidien.

Voici un exemple chiffré pour illustrer la relation entre crédit et coût énergétique.

Supposons un emprunt sur 25 ans. Vous disposez au total de 1 800 € par mois pour rembourser votre crédit et couvrir vos frais d’énergie. Avec un logement énergétiquement performant et une facture mensuelle d’énergie de 55 €, votre budget disponible pour le remboursement du crédit est nettement plus élevé. Votre budget logement potentiel augmente en effet. En optant pour un logement qui offre une excellente efficacité énergétique, vous pouvez emprunter quelque 65 000 € de plus.

OBLIGATION DE RÉNOVATION

Dans la Région de Bruxelles-Capitale, il n’existe pas d’obligation de rénovation lors de l’achat, mais tous les logements devront être rénovés progressivement : d’abord jusqu’au label E d’ici 2033, puis jusqu’au label C d’ici 2045. En Wallonie, l’obligation de rénovation est introduite progressivement via une combinaison d’obligations lors de l’achat et d’une élimination générale des mauvaises performances énergétiques, selon une trajectoire s’étendant jusqu’en 2050.

Le coût d’une rénovation énergétique complète atteint rapidement 100 000 à 150 000 €. Un montant à intégrer impérativement dans votre planification à long terme.

Emprunter à la banque : le score énergétique entre en ligne de compte

Pour les banques, la performance énergétique de votre logement fait partie intégrante de l’analyse de risque et de votre capacité d’emprunt.

Elles appliquaient autrefois souvent une règle simple : vous pouviez consacrer un tiers de vos revenus nets à votre mensualité. Ce calcul s’est affiné autour de la notion de revenu librement disponible. La banque additionne désormais le remboursement du crédit et les charges énergétiques prévisibles.

1. Une capacité d’emprunt accrue pour un logement à faible consommation d’énergie

Vu que la facture énergétique d’un logement PEB A reste généralement très limitée (50 € par mois, par exemple), un ménage dispose chaque mois d’un budget plus confortable que dans une habitation classée E, où les coûts énergétiques peuvent atteindre 350 €.

Les banques sont donc prêtes à faire preuve d’un peu plus de souplesse dans le calcul du ratio d’endettement pour les logements économes en énergie. Avec un même niveau de revenus, il est ainsi possible d’emprunter davantage pour une habitation qui arbore un label A que pour un bien classé F. Logique : votre budget quotidien est moins fragilisé par des dépenses énergétiques élevées et difficilement prévisibles.

2. Le « taux vert » : une réduction sur votre taux d’intérêt

De nombreux établissements de crédit proposent des prêts hypothécaires verts spécifiques. N’y voyez pas un argument marketing, mais un avantage financier concret.

• L’acheteur d’un logement label A ou qui planifie une rénovation énergétique approfondie bénéficie souvent d’une réduction de 0,10 % à 0,25 % sur le taux standard.
  
  
• Sur un emprunt de 300 000 €, une réduction de taux de 0,20 % représente 32 € de moins à rembourser chaque mois. Et ce montant s’accumule significativement sur la durée, en plus des économies réalisées sur la facture énergétique.

CONSEIL : INFORMEZ VOTRE BANQUE DE VOS PROJETS DE RÉNOVATION

Vous envisagez malgré tout l’achat d’un logement affichant un label moins favorable ? Préparez alors soigneusement votre rendez-vous à la banque et anticipez les questions liées à votre projet de rénovation. Si vous pouvez démontrer que vos investissements permettront au bien d’atteindre un label A ou B dans un délai raisonnable, la banque pourra souvent appliquer dès le départ les conditions plus avantageuses d’un prêt vert.

3. La garantie

Pour la banque, votre logement constitue une garantie : l’assurance de récupérer ses fonds si vous ne pouvez plus honorer vos remboursements.

• Un logement qui affiche un score énergétique défavorable est perçu par les banques comme une garantie risquée. Elles craignent que ces biens se déprécient plus rapidement.
  
  
• À l’inverse, la banque sera généralement plus encline à financer une plus grande partie du prix d’achat d’un logement économe en énergie. Pour une habitation énergivore, elle demandera souvent un apport personnel plus important, afin de tenir compte des travaux encore nécessaires pour satisfaire aux normes en vigueur.

4. La supervision européenne

Les banques sont elles-mêmes évaluées, notamment par la Banque centrale européenne, sur le caractère « vert » de leur portefeuille, au regard des critères ESG (environnement, social, gouvernance). Elles sont encouragées à accorder davantage de crédits durables et ont donc tout intérêt à vous voir acheter une maison ou un appartement écoénergétique, puisque cela les aide à atteindre leurs propres objectifs de durabilité.

AU-DELÀ DES CHIFFRES : LE CONFORT DE VIE COMME VALEUR AJOUTÉE

Outre l’aspect financier, le confort de vie compte aussi. Un logement bien isolé, équipé d’un système de ventilation moderne, assure un climat intérieur stable : air sain, absence d’humidité et de moisissures.

Avec une pompe à chaleur et des panneaux photovoltaïques, vous vous chauffez sans gaz naturel et sans facture d’électricité élevée, à l’abri des fluctuations des prix de l’énergie.

Difficile à chiffrer, ce confort contribue pourtant directement à votre qualité de vie au quotidien, ce qui a aussi une valeur.

Pouvons-nous nous permettre d’acheter notre propre logement ?!

Vous le constatez : la réponse à cette question comporte plusieurs éléments. Elle ne se limite pas non plus au simple remboursement mensuel auprès de la banque.

C’est pourquoi nous avons élaboré un dossier logement : il vous offre une vision complète du budget que vous pouvez réellement consacrer à l’achat d’un logement. Vous y trouverez une réponse aux questions les plus fréquentes. De cette façon, vous pouvez faire le bon choix en toute sérénité !